无论是运气还是设计，最近对个人退休储蓄账户(PRSAs)管理规则的修改可能是爱尔兰提高养老金覆盖面的一个转折点。
去年的财政法案，随后的财政法案，以及关键的是，2023年初更新的税收养老金手册，宣布了养老金格局的微妙但重大的变化。
曾经无聊的家庭成员的养老金，PRSA突然变成了可怕的英俊，但在家庭团聚有趣的亲戚!prsa已经被简化并变得更容易获得，这给了爱尔兰一个很大的机会来增加养老金覆盖范围。
这些变化意味着什么?
对养老金持怀疑态度的人，以及那些可能受到过时的养老金规定限制的人，现在能够为他们的退休储蓄更多。
例如，工资不高的小企业主及其员工现在可以使用公共债务登记方案，大大增加雇主对其养老基金的缴款。同样，由于复杂而过时的受托人问题，在为其团队安排养老金方面进展缓慢的小企业，现在完全可以在没有信托的情况下做到这一点。
因此，高度监管的PRSA产品的吸引力的扩大似乎正开始达到政策制定者的目的。让养老金更直接、更容易获得，将在很大程度上解决养老金覆盖方面的差距。
根据公民社会组织的数据，爱尔兰34%的工人根本没有养老金。即使是专业人士，他们通常有更高的保险，18%的人没有养老金安排。对于那些什么都没有安排的人来说，最常见的原因是他们只是“还没有机会组织”或计划“在未来的某个日期”这样做。给出的理由无疑是为降低进入门槛敲响了警钟。
PRSA成为养老产品的首选?
作为联合财富管理公司(Unio Wealth Management)的私人客户顾问，我听到的对养老金最常见的批评是，养老金产品太多，而与不同养老金结构相关的过于复杂的规则网络令人反感。
早在21世纪初，PRSA似乎就会成为不同行业的首选养老金产品。但往前推20年，直到去年的这个时候，PRSA最多也只能引起小众的兴趣。阻碍这一计划的主要问题是，如果雇主对这种养老金计划的缴款高于中等水平，就会引发工人的实物福利(BIK)税。
传统上，有两组人使用登记制度，对他们来说，登记制度仍将是一个核心养恤金选择。第一类人包括自雇专业人士或在没有公司养老金计划的公司工作的人员。然后，还有那些参加职业计划的人，他们希望将额外的自愿供款(AVC)投资到私人拥有的养老金产品中，他们拥有个人控制权，被称为PRSA AVC。
领取养老金的人数显著增加
随着新的定价制度规则和取消公司供款的单车费，定价制度在不同的市场界别和细分市场有多种用途。我们看到，在以下关键领域，储蓄者的养老金领取率显著上升——随着这一趋势的发展，无疑还会有更多的养老金领取率上升:
- 家族企业主，他们可能会拿较低的工资来维持他们的企业。传统上,每天低工资意味着没有钱G降低可能的养老金缴款。现在，生意可以走了为个人养老基金做出重大贡献，而不会对企业产生税收影响，也不会让个人获得更高的应税工资。这开辟了重要的遗产规划机会，使企业可以完整地传递给下一代。家族企业通常会被出售，这样创始人就可以享受舒适的退休生活。在这些情况下，PRSA将是一个非常有益的工具，因为人们在退休前的5-10年计划过渡。
- 企业的关键员工占领的复杂性所有养老金和信托都是传统最终会让企业主感到不快。现在可以为这些关键工作人员制定减贫方案生意可以继续在没有BIK影响或受托人问题的情况下缴纳养老金。当然，第二个选择是利用Master Trust领域的最新发展——这是一个独立但同样有趣的话题。为关键工作人员提供有吸引力的养恤金福利的能力将同时提高工作人员的忠诚度和覆盖面。
- 那些寻求分阶段退休的人。我们知道传统65岁的法定退休年龄并不适合所有人。有些人会提前退休，但更多的人会提前退休考虑到分阶段退休，当他们会选择兼职，或者去上班咨询工作一直干到70多岁。通过将养恤金安排转移到若干公共福利机构，人们可以随着时间的推移错开这些安排，因为没有义务在一个日期退休或使这些养恤金池到期。o曾几何时，这种策略是个体户的残余。现在，企业主和他们的员工也可以利用这种交错的方法。
增加爱尔兰养老金覆盖面的挑战是复杂的，需要采取多方面的方法。有一件事是明确的，当养老金计划被清楚地解释并变得更容易获得时，爱尔兰的工人是很好的采纳者。解决方案是一个清晰沟通的产品，可以跨许多用例访问。去年财政法案中的一笔可能会使这种情况发生重大变化，而这位顾问当然是赞成的。
爱尔兰的养老金制度正在经历一场重大而积极的变革。为了帮助个人了解对其未来财务的影响，应始终寻求专家和公正的建议。
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我是欣奇号的签约作者“愈子睿”！
希望本篇文章《养老金覆盖的关键因素是什么？》能对你有所帮助！
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